险企争锋“收入保障险”新赛道

本报记者 李晖 北京报道传统险种整体增速的放缓，以及大众对保险保障更精细化的需求，让市场参与者开始瞄准新赛道。日前，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康保险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。《中国经营报》记者了解到，该产品主要为上班族及家庭顶梁柱群体设计。投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高2万元，最长可领取100个月。蚂蚁保健康险业务部总经理沈晔表示，健康险的产品定位未来会随着用户需求的明确而越来越清晰，在覆盖用户医疗费用支出的同时，如何帮助用户覆盖在发生健康风险时的收入损失，还有很多创新点可以挖掘。特别关注新市民相比于市场耳熟能详的医疗险、重疾险、意外险等险种，收入保障险在国内并非主流。收入保障险属于健康险范畴中的“失能收入损失保险”，是以保险合同约定的因疾病或意外造成的被保险人工作能力丧失为给付保险金的条件，为保险人在一定时间内的收入损失或收入中断进行保险的保障。相关数据显示：2022年中国商业健康险中，失能收入损失保险规模不足0.2%。产品页面显示，“青山在·收入保障险”的可投保年龄为16—55周岁，缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5000元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月。从产品保障范围看，该产品覆盖了日常生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况：除了保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院，还包括了重度恶性肿瘤（如肺癌、肝癌等）、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等4大类功能损伤。据了解，“青山在·收入保障险”是目前市场上唯一一个包含暂时性失能保障责任的失能险产品。蚂蚁保金融策略部产品专家史惠宁向记者表示，传统的“失能”，容易理解为生活自理能力长期丧失，但其实“失能”的范畴很宽泛，既包括长期的失去生活自理能力（比如失明、瘫痪等），也包括暂时性的失去工作能力（比如暂时骨折、手术、精神疾病等），导致的收入损失既包括彻底的收入中断，也包括某种程度的收入下降。从适应群体看，收入保障险也有一定的目标群体。人保健康互联网保险事业部产品管理处高级经理曾莹透露，设计这款产品时特别关注3亿新市民群体。“我们在调研中发现，即便是新市民也或多或少会有一些基本的医疗保险补偿产品。他们最大的风险是因为收入不稳定，一旦发生意外或患病，收入就会锐减甚至中断。”“这款收入保障险与其他定额给付产品的最大区别是可以确切补偿到明确的损失内容。医疗险和重疾险的某些功能是覆盖了人们处于非健康状态时的节流方向，而收入保障险对应的开源让投保人可以有持续的资金流入。”史惠宁表示。与医疗险、重疾险叠加互补相关统计显示，当前我国4大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比较低，合计不足10%。而在国外成熟市场，失能险占比超过30%。这也意味着，国内失能险的发展尚处于起步阶段，还有巨大的需求没有被满足。与此同时，国内健康险市场当前已进入瓶颈期。国家金融监督管理总局数据显示，2023年健康险的保费收入9035亿元，同比增长4.4%。而受到产品功能杂糅，百万医疗险、惠民保等医疗险冲击等因素影响，重疾险的负增长持续多年。业内人士告诉记者，从医疗险和重疾险的传统设计思路看，医疗险是根据诊疗过程进行费用的报销，重疾险是一次性给付。虽然一直以来重疾险也被认为具有一定收入补偿功能，但由于整体杠杆率较低，且功能一部分与医疗险重叠，保障效率有限，性价比不算突出。这也促使业界开始加大对新定位产品的发掘。在平安健康保险产品规划部负责人费靖杰看来，当前，重疾险的定义趋势并没有跟上医疗的趋势，导致不少市场需求未被满足。在设计收入保障险产品时，通过大量数据融合了重疾和医疗的特点，让其定价更加友好精准。在定位上也可以与重疾险和医疗险叠加互补。从理赔标准看，重疾险和医疗险均是以疾病的确诊为依据。而收入保障险，则是以收入的损失为依据。与重疾险的一次性给付不同，失能险是按月给付，平均索赔周期将近三年时间，给用户提供长期且稳定的赔付。也由于是按月给付，该款产品的理赔设计较为复杂。据费靖杰透露：三家保司和蚂蚁保就建立个人失能标准设计了很多理赔规则，并保证三家执行的理赔标准一致。上述涉及多方的联合开发共建，也有望推进我国健康险产品的创新进程。中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品，更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品，也是失能险在国内的又一创新和拓展，有利于商业健康险可持续、均衡发展。（编辑：何莎莎 校对：燕郁霞） 举报/反馈